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螞蟻金服金融科技產品技術總監楊冰:商業+技術雙輪驅動,創新無止境
發表時間:2019年6月28日 16:19 來源:新科技 責任編 輯:渝文成都

科技 2019年6月28日,在中國國際軟件博覽會上,螞蟻金服金融科技產品技術總監楊冰發表主題演講,分享了螞蟻金服在過去的十多年里,是如何通過商業創新與技術創新的雙輪驅動,創造出數字時代的普惠金融“奇跡”。

十多年以前,大概很難有人能想象到如今我們習以為常的生活場景:只要帶上手機就可以放心出門,從購物到餐飲,從打車到住宿,甚至理財和貸款,都只需輕點幾下屏幕。

十多年以前,大概也很難有人能想象到金融業會發生如此深刻的變革:人滿為患的實體網點、冗長的申請表單和繁復的審批流程都逐漸成為過去時;傳統金融行業因成本和風控問題而難以觸達的用戶,比如小微企業和個人,也日漸成為銀行的目標用戶群體。

中國在這場變革之中取得的成績備受世界的矚目。最近,在外媒《經濟學人》系列專題報道中,支付寶也被作為范例來展示金融業中最新的技術趨勢。《經濟學人》列舉了螞蟻金服為中國的金融和社會消費帶來的變化,并且認為,金融行業因為數字科技的發展產生了積極的變化。

這種轉變是世界性的。在螞蟻金服迅速崛起之后,多個歐美科技巨頭也開始嘗試進入金融業。這一次,螞蟻金服所代表的中國金融科技,站在了世界趨勢的潮頭。

越便捷的服務,需要越強大的技術

螞蟻金服為金融業的變革做了些什么?

在過去的十五年中,它通過技術重塑了支付服務小微貸款服務,讓普惠金融服務對于每一個普通的中國人來說,都變得觸手可及。

基于互聯網和移動互聯網,螞蟻金服的產品為用戶帶來了前所未有的輕松和便捷:轉賬無需再去銀行排隊,在只需在手機上輕點幾下;消費無需現金,二維碼支付已經遍布中國的大街小巷;即使沒有信用卡,只要開通花唄即可先付后還;余額寶可以讓用戶通過手機就能實現理財,而如果一名小微企業主想要貸款,只需要花3分鐘在網上填寫申報材料,1秒鐘就能實現貸款到賬,整個過程中零人工干預。

但是,用戶對于快捷和便利的要求不斷增長,也給金融機構帶來的全新的挑戰。在挑戰面前,唯有技術的創新和發展才是最有力的武器。

通過智能手機,用戶可以隨時隨地發起交易,線上交易流量遠非傳統銀行柜臺業務可比。在類似“雙十一”的大促活動中,每秒的交易峰值可達數十萬筆,在這樣巨大的流量面前,如何保持交易系統的穩定、安全、高可用,保證數據沒有任何丟失和偏差,這是互聯網時代的“新型銀行”必須面對的難題。

金融交易技術中,最關鍵的是分布式數據庫能力。隨著螞蟻金服的業務量突飛猛進,依靠開源的分布式系統已經不足以解決問題。2009 年,螞蟻金服自主研發金融級分布式關系數據庫 OceanBase,這是一個專長于高可用、一致性的分布式數據庫,結合螞蟻自研的金融級分布式中間件,整個系統具備百萬級每秒的伸縮支付能力,成功經受住了“雙十一”交易量每年翻三倍的考驗。

金融交易的另一個關鍵點是風控,這關系到金融業務的生命線。傳統金融機構用嚴格的審核來控制風險,但在互聯網時代,為了用戶體驗及時流暢,消費、信貸、保險等交易的審核都必須在盡可能短的時間內完成。

對于金融機構而言,這可謂壓力山大:交易是否違規?是否虛假交易?是否合謀套現?如何在不借助擔保材料的情況下來判斷借款者是否可靠?如何甄別詐騙和洗錢?如何避免壞賬和資金損失?這一系列復雜的問題,都要在毫秒級的時間中里找到正確答案。

傳統金融機構依靠人力來審核的做法顯然是行不通的,不但成本高企,時間也不允許,因此必須要有一套數據和算法構筑的龐大、復雜而精密的平臺,依靠海量的計算來做出精準的決策。

這不是一件簡單的事,因為每一筆交易都關系到真金白銀,出錯就會帶來資損,金融級對于精確和穩定的要求非常高,尤其在延時性要求也非常苛刻的情況下,對技術是很大的考驗。舉例而言,如果要甄別一個花唄賬號是否有套現嫌疑,既要做實時的特征計算,還要用圖計算去查看與這個賬號關聯的資金情況。如果在多種計算模式之間來回切換,不僅會增加成本,還會帶來延時,影響用戶體驗。

螞蟻金服聯合 UC Berkeley 大學推出的多模融合金融級計算引擎 Ray,就是為了解決這類問題而生。Ray可以在秒級時間內完成百億級圖數據庫上下10層的查詢,性能遠超普通的流式計算或者圖計算引擎,而且使用起來如同SQL一樣簡單。

螞蟻金服:不是取代者,而是支持者

強大的技術支持,讓螞蟻金服實現了快、穩、準,許多本來難以享受金融服務的企業和個人,如今也可以享受到普惠金融帶來的便利。在傳統金融機構看來,像這樣的新型科技金融機構是強有力的競爭者,發達國家的許多銀行家擔心,新興科技公司的崛起將擠壓他們的份額。

但在螞蟻金服看來,這種擔心是多余的:螞蟻金服不會取代傳統機構,而是扮演支持者的角色,通過技術開放幫助機構提升服務效率和質量。

自研技術的基礎上,螞蟻金服還一直在扮演著推動技術開放,為傳統金融業賦能的角色。因為螞蟻金服定義中的普惠金融,不僅是自身要服務大量的用戶,讓原本難以享受到便捷金融服務的用戶受益;還要通過技術的開放,讓更多的金融機構具備更好地服務大量用戶的能力。

在金融業變革的大勢之中,許多傳統金融機構都走上了數字化轉型的道路。轉型之中,他們不約而同地遇到了相似的門檻:如何快速搭建線上業務?如何利用互聯網獲客、擴大業務規模和覆蓋范圍?如何基于互聯網用戶群體的特性開發新的產品?

螞蟻將自己沉淀下來的技術和經驗開放出來,讓傳統金融機構在面對這類問題時,手握更具效率的工具,也少走了很多彎路。

三大PaaS產品都是螞蟻金服技術開放的結晶:mPaaS(mobile PaaS)能夠快速幫助這些機構開發移動APP;bPaaS(business PaaS)是凝結了螞蟻金服多年來積累的分布式金融核心能力的套件,能幫助這些機構在最短三個月內快速“復制支付寶的能力”;dPaaS作為一個數據智能平臺,借助強大的底層數據引擎,通過海量的計算,能幫助這些機構獲得基于大數據的業務分析洞察能力和實時智能決策能力。

mPaaS自2017年下半年開始推廣以來,已經幫助多家股份制銀行和城市商業銀行完成互聯網金融升級,如廣發銀行,華夏銀行,蘇州銀行等。mPaaS團隊僅用了不到三個月的時間,就幫助鐵路售票系統12306 App完成重構,極大提升了性能和效率。此外,mPaaS還和上海地鐵深入合作,推出了“Metro大都會 App”,實現掃碼進站,為日均客流量超過1100萬人次的上海地鐵解決了排隊買票的問題。

bPaaS的面世,為傳統金融機構的轉型提供的現成的平臺,讓他們不必再從零開始摸索和開發自己的分布式業務系統,節約大量時間的同時,也極大減少了分布式技術在核心業務中的落地難度。bPaaS中整合的是螞蟻金服十幾年來在金融業務實踐中經過無數次驗證的技術和解決方案,在保持銀行傳統核心穩定的前提下,bPaaS可以根據不同銀行差異化的業務場景,快速定制新業務場景。隨著bPaaS的開放,金融機構在最短三個月內“復制螞蟻金服的核心技術能力”,完全可能成為現實。

dPaaS則針對傳統金融機構轉型中使用數據門檻過高的痛點,主要提供“三合一”的數據智能能力:處理海量數據的工具,收集和存儲數據的標準,使用數據的方法論。在風控和營銷場景之中,dPaaS都有突出的表現,在dPaaS的幫助之下,傳統金融機構能夠更為順暢地使用數據來提升業務,將手中的數據資產切實有效地轉化為業務能力,實現數據的價值。

《經濟學人》特別指出,技術對金融業的意義深遠。科技創新可以孕育更靈活、便利、開放的金融系統,而智能手機和數字技術在金融業的廣泛應用將成為推動社會經濟發展和普惠的最佳途徑之一。在運用數據和數據技術規避風險、降低成本、促進業務成長、推動普惠金融等方面,以螞蟻金服為代表的中國金融科技公司已經走出了一條自己的道路,同時,也在不斷將技術進步的趨勢推廣到全世界。

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